成都农商行“三五八”谋划

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“我们对涉农贷款的投资并没有减弱，而是有所加强。考虑到坏账核销等因素，去年实际增加124亿元。”6月初，成都农村商业银行一位高管向记者透露。

今年1月，成都农村商业银行由农村信用社改制而来，外界一直担心它能否继续支持农业、农村和农民，能否满足股东的利润要求。

上述高管表示，截至一季度，成都农村商业银行共发放涉农贷款135亿元，余额513亿元，占贷款总额的72.16%，比去年同期增加130亿元。其中，农民贷款余额54亿元，本期累计贷款11亿元，比去年同期增加3.8亿元。

尽管与农业相关的贷款大幅增加，但其他业务并未放松。去年，成都农村商业银行实现总收入55亿元，净利润12.37亿元，同比增长7.7亿元。拨备覆盖率达到150%，资本充足率为12.43%，不良贷款为1.35%。

对于信用社是否应该改革为以省市为单位的农村商业银行，监管当局意见不一，争论的根源在于改革后的农村商业银行能否继续发挥支农、支农、支农的作用，能否维持涉农贷款的投入，如何平衡对农业、农村和农民的支持与股东利益诉求的满足。

今年年初，成都农村商业银行被监管部门评为二级银行，成为中国西部农村金融机构中唯一的二级银行，也是中国农村金融机构中罕见的二级银行。成都农村商业银行的样本在一定程度上回答了上述论点。

记者从多种渠道了解到，成都农村商业银行已经开始筹划跨区域经营和ipo。

513亿农业相关贷款

"这项业务的重点是继续支持三个农村地区."上述成都农村商业银行高管表示。

成都农村商业银行重组的承诺之一是确保60%的新增贷款将投资于农业、农村和农民。具体来说，它包括三个方面:农民贷款在涉农贷款中的比重；农业相关贷款有效需求比例；第三，涉农贷款占贷款总额的比重。

这位高管表示，成都农村商业银行已做出一系列安排，以确保涉农贷款的投资。

统一法人后，网点布局进行了重新定位。“我们将618家网点分为三类，即主要城市网点、区县网点、乡镇网点和直接参与发放涉农贷款的乡镇网点。我们采用了不同于其他渠道的评估机制，我们可以保护资本。对经济利益的要求不高。”上述成都农村商业银行高管表示。

对于乡镇网点的客户经理，采取了不同的政策。一般来说，账户经理的基本工资是3000元，然后根据其他指标发放奖金。评估指标包括拓展能力，即在原有基础上开发有效的新客户。同时，还应考虑利息回收率，只有利息回收率达到90%才能全额发放奖金。一般乡镇网点的账户经理月收入可达4000-6000元。

农业相关贷款的风险相对较高。这位高管表示:“对于农业相关贷款，我们的不良贷款容忍度为5%，而对于一般贷款，则为1%。”

在总行层面，成都农村商业银行从产品开发等方面提供农业贷款支持。以政策性担保公司发放担保贷款为基本方式，探索农村财产抵押贷款方式。推出灾后农村自建住房保障专项贷款、灾后农民旅游恢复贷款、失地农民再就业贷款等新产品。支持有经营能力、有技术、有市场、有效率的企业和农民利用农村产权为生产企业提供反担保，担保公司为客户提供担保，农民或涉农企业获得贷款。

截至一季度，成都农村商业银行共发放涉农贷款135亿元，余额513亿元，占贷款总额的72.16%，比去年同期增加130亿元。其中，农民贷款余额54亿元，本期累计贷款11亿元，比去年同期增加3.8亿元。

规划跨区域运营

众所周知，农业贷款风险大，回报相对较低。因此，为了保证涉农贷款的投资，有必要将城市网点产生的利润转移到农村网点。成都农村商业银行重组后的一个重要手段就是充分发挥城市网点的潜力。

此前，成都农村信用社有14个区县信用社和两个城市信用社。然而，由于其覆盖面广、业务量大、容易实现，该城市信用社尚未充分发挥其潜力。改革后，两个信用社调整为13个支行。根据成都对13个行政区不同的经济规划，成都农村商业银行对13个支行进行了不同的定位。

例如，金华制鞋业比较发达，金华支行主要为制鞋业产业链开发产品和营销，华阳支行为天府新城开展业务。新金的建筑租赁业务比较发达，所以分行围绕建筑租赁的特点发放贷款。

此外，本行还对授信审批制度、授信制度和考核制度进行了改革。例如，实现动态评估机制。年初，成都农村商业银行对2009年76名分行行长和副行长的工作进行了评估，其中6人被淘汰，1人甚至在2008年上任。

经过短短一年的重组，成都农村商业银行的业绩已经远远超过了行业水平。

截至4月底，成都农村商业银行存款余额1229亿元，贷款余额759亿元，存款增加81亿元，贷款增加11.93%。不含折扣，增加114亿元，实现利润8亿元。与年初相比，不良贷款余额减少1亿元至8亿元，不良贷款率为1.07%。

这个速度甚至超过了成都农村商业银行的初衷。上述高管表示，成都农村商业银行成立后，提出了“358年发展战略目标”，即三年内达到国家二级银行标准，具备上市条件；在五年内建立跨地区分支机构，并引入战略合作伙伴；2013年至2014年，启动了上市申报程序，并为争取上市创造了条件；八年内建成一流的现代商业银行。

成都农村商业银行已经升级为二级银行，这也意味着跨区域经营和ipo已经成为一件自然的事情。上述高管透露，“今年年底或明年初有必要在成都经济圈设立分支机构，明年力争在省外设立分支机构。”成都农村商业银行已正式规划跨区域经营，各部门已开始准备，股东希望加快上市。