中信银行：在发展的同时提高风险管理水平

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对于商业银行来说，资产的快速扩张意味着风险的加剧，两者之间存在矛盾。但中信银行(601998)有效地协调了二者，不仅保证了资产的快速增长，也有效地增强了抵御风险的能力。

2009年末，中信银行总资产达到1.67万亿元，比2008年末增加4892亿元，增幅41%。2009年底，中信银行拨备覆盖率由上年的150.03%跃升至162.28%。随着规模的扩大，抵御风险的能力进一步增强。此外，本行业务重组成果开始显现，公司业务、零售业务和国际业务取得突破性发展。

快速扩张和风险防范

截至2009年底，中信银行贷款超过1万亿元，年均增长3360亿元，增长51%；存款达到1.53万亿元，同比增长4823亿元，同比增长3000亿元。业务规模的快速增长将为未来的发展和利润增长打下良好的基础。

为防范快速扩张带来的风险，中信银行2009年拨备21亿元，拨备覆盖率由上年的150.03%跃升至162.28%。中信银行增加准备金是因为资产的快速增长，目的是在问题发生前预防问题。在资产扩张的同时，中信银行的风险没有失控。相反，风险控制能力进一步提高，资产质量提高。2009年，中信银行不良资产继续实现“双下降”。不良贷款余额2008年为90.46亿元，2009年为90亿元，减少4000万元。不良贷款率也从2008年的1.36%降至2009年底的0.9%，降幅为0.46个百分点。

保证压力调节结构

中信银行对政策的敏感性和强有力的执行力充分体现在其信贷执行中。当许多银行把压缩房地产开发贷款和控制“两高”行业贷款作为今年的工作目标时，中信银行早在去年就率先行动了！

中信银行对本报表示，去年在“担保”方面，本行提前出台并及时调整信贷政策，继续加大对交通、能源、通信等基础和战略性产业的信贷支持；积极支持保障性住房建设；在有效控制风险和满足监管要求的前提下，给予公用事业、土地储备中心等地方政府信贷支持，促进项目发展；围绕“双优双主”发展战略，积极支持重点行业竞争优势突出、可持续管理能力强的重点企业，积极支持优质中小企业；围绕零售银行发展战略，积极开展个人住房抵押贷款业务，重点支持客户首次购买普通自住住房和改善普通自住住房的需求。

信贷项目体系进一步完善，在严格控制新增贷款总量的前提下，扩大分行优质客户和中期流动资金贷款审批权限，提高贷款审批效率，确保贷款及时到位。截至2009年底，贷款最多的前三大行业的贷款总额占公司贷款总额的50.35%。从增量结构来看，贷款增幅最大的三个行业是:制造业增加415.42亿元；水利、环境和公共设施管理行业增加380.12亿元；运输、仓储和邮政业增长368.85亿元。

即使对于抵押贷款，中信银行也区别对待，大力支持经济适用房建设。2009年，中信总行营业部提出房地产信贷发展思路，主要支持普通住房建设，重点支持两个限价房等经济适用房建设。截至2009年底，限价房项目共获得贷款7亿元。其中，康庄二房项目贷款6亿元，石台新苑二房项目贷款1亿元。同时，总行营业部也积极支持经济适用房项目的个人按揭贷款，在PBOC规定的利率波动范围内实施最优惠的利率政策，尽力满足买家需求。

去年，在“压力”方面，我行严格控制对房地产行业的贷款，同时继续严格控制对“两高”行业的贷款，严格控制对劣质企业的贷款，坚决拒绝对环保不合格的企业和项目给予信贷支持；严禁对列入国家发展和改革委员会《产业结构调整指导目录》的淘汰产品进行授信。

在保持和推进的同时，中信银行的业务重组成果开始显现，在公共和零售业务方面都取得了许多突破。首先，中信银行在企业业务上的传统优势得到进一步巩固。去年我行企业存款达到1.05万亿元，存款总额增加2766亿元；企业贷款8669亿元，增长2902亿元，增长50%以上，比上年增长2124亿元。去年企业贷款增长是该行上市后增长最快的一年。

中信银行国际业务收付汇1161亿美元，同比下降11.3%。应该说，与全国进出口下降13.9%相比，银行的下降幅度较小。另一方面，进出口收付汇在国内股份制银行中排名第一，市场总份额保持在5.6%，保持了良好的市场份额。

中信银行零售业务取得新进展。去年，我行零售业务主要业务指标均取得历史最好成绩。本行存款余额2097亿元，比2008年增加392亿元，比2008年增加160亿元。个人贷款余额1336亿元，增长458亿元，增幅52%，也超过了近两年的总和。零售管理资产余额3012亿元，增长639亿元，增幅27%。去年增长497亿元，今年增长142亿元。全行发行的信用卡数量接近1000万张。信用卡利润超过3亿元，利润总额比上年增长2.4倍。民营银行钻石卡客户达到5200户，增长1.5倍，营业净收入增长3000万元，增长1.7倍。上一页12下一页